Кассы взаимопомощи – финансовые системы будущего  

Кассы взаимопомощи – финансовые системы будущего?

В экономике есть понятие «Порочный круг бедности».  Это понятие в тридцатые годы прошлого века ввел в научный оборот американский экономист эстонского происхождения Рагнар Нурксе.

Согласно данному Нурксе определению, «Порочный круг бедности» — это проблема, характерная для развивающихся стран, состоящая в том, что низкий доход не позволяет осуществлять сбережения, а следовательно, инвестиции в масштабах, необходимых для развития производства, увеличения доходов. В итоге бедность порождает бедность.

Данное понятие он применил в масштабе государства. Т.е. это определение он ввел для государства. Однако его так же можно применить и к отдельно взятому человеку, живущему в этом государстве.

В своей концепции Нурксе описывает также способы преодоления «Порочного круга бедности». В частности он пишет  «Чтобы вырваться из этого круга бедности, необходимы внешние или внутренние источники инвестиций в экономику».

Применительно к отдельно взятому человеку это означает, что  для выхода из нищеты  ему нужен инвестиционный кредит. Инвестиционный кредит – это специальный вид кредита, который  не тождествен долгосрочному кредитованию, хотя в большинстве случаев он всё-таки предполагает более длительный срок при пользовании денежными средствами, в отличие от тех программ, которые выдаётся на короткий срок пополнения оборотных средств.

Мы знаем, что кредитный институт в России не развит. Трудности с кредитованием испытывают даже те кто имеет залог и обороты.
В результате сложившейся ситуации, простой среднестатистический человек вынужден десятилетиями выполнять тяжелую малооплачиваемую работу, для того чтобы что то скопить и улучшить качество своей жизни.

Бедность населения России рождает огромное количество проблем. Но главная из них, это демография. Молодые семьи, находясь в постоянном страхе «безденежья» не заводят детей, уезжают из родных мест в «Большие города». Те, кто остается,  спиваются и деморализуются.
Россия нуждается в новом кредитно-финансовом инструменте, способном изменить ситуацию и дать людям уверенность в завтрашнем дне,  вернуть молодежь в села и малые города, восстановить рождаемость, поднять уровень жизни, излечить коррупцию.

Во всех развитых социумах, наряду с обычными институтами государственной поддержки, используются вспомогательные.  Кредитные кооперативы и кассы взаимопомощи, наиболее распространенные из них.  В царской Росси подобные институты организовывались в дворянской среде. В частности в 1857 г. было признано желательным издание нормального устава для этих касс и предоставление дворянским обществам пособий из казны при их образовании.

Поощряются они и в современной России. Согласно ч.3 ст.39  конституции РФ «поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность. Следовательно, предусматривается возможность по инициативе субъектов Федерации, органов местного самоуправления, организаций, общественных объединений либо граждан за счет собственных средств, предоставлять материальную поддержку отдельным социальным группам или гражданам в дополнение к социальному обеспечению, гарантируемому ч.1 ст.39.»

Во многих социальных группах используются элементы взаимной финансовой поддержки. В частности народы Кавказа испокон веков чтут традицию  дорогих подарков на свадьбу. В дар молодожены получают все необходимое для начала безбедной жизни. Дома, машины, а так же поддержку старших состоявшихся родственников. Такая традиция положительно сказывается на демографии и общественной связности населения Кавказа.
Взаимная финансовая поддержка осуществляется и во многих религиозных объединениях. В частности Баптисты организуют так называемые «БУКВы» — Богоугодные кассы взаимопомощи.

Благодаря этим кассам баптисты  обеспечивают безбедное существование своим многодетным единоверцам. В частности еще в советские времена,  баптисты проживавшие на территории СССР сообща строили для семей своих адептов двух-трехэтажные особняки.

В СССР Кассы взаимопомощи, организовывали в трудовых коллективах . В современной  Росси КВ остались без внимания государства. На государственном уровне развитие КВ и институтов социального страхования и не популяризируют и не поддерживают. Во всяком случае, официально и серьезно об этом никто в правительстве не говорит. Впрочем, это относится ко всем институциональным инициативам .

Федеральные, региональные и местные власти буквально задыхаются от огромного объема проблем связанных с бедностью населения. Тем не менее, рассмотреть возможность создания и поддержки альтернативных  структур чиновниками, почему то не воспринимается.

Нет поддержки ни кооперативному строительству, ни потребительской  и кредитной кооперации, ни кассам взаимопомощи. Любые локальные социальные инициативы либо пресекаются на корню, либо просто не воспринимаются.

Парадокс бережливости Кейнса

Если посмотреть на мировую денежную массу и оценить ее с точки зрения участия в валовом продукте,  очевидно, что огромное количество денег на планете находятся без движения.  В кризис это явление обостряется. Застой «припаркованной» денежной массы, олицетворение страха потребителей и инвесторов перед надвигающимися катаклизмами. Чем выше страх, тем больше объем сбережений. Страх молниеносно проникает во все слои общества, в компании и корпорации. Аналитики строят пессимистичные прогнозы,  маркетологи снижают объемы рекламы, выпускаемой продукции и услуг. Финансисты режут бюджеты. Планы развития и НИОКР откладываются до лучших времен. Страх управляет рынком.

Парадокс бережливости (англ. paradox of thrift, англ. paradox of saving) — парадокс в экономической науке, описанный американскими экономистами Уоддилом Кетчингсом и Уильямом Фостером  и исследованный, в частности Джоном Мейнардом Кейнсом и Фридрихом фон Хайеком.
Парадокс формулируется следующим образом: «Чем больше мы откладываем на черный день, тем быстрее он наступит». Если во время экономического спада все начнут экономить, то совокупный спрос уменьшится, что повлечет за собой уменьшение зарплат и, как следствие, уменьшение сбережений. То есть можно утверждать, что когда все экономят, то это неизбежно должно привести к уменьшению совокупного спроса и замедлению экономического роста.

Мультипликатор Кейнса

(или мультипликатор накопления, множитель Кейнса) — коэффициент, равный обратной величине предельной склонности к сбережению (ПСС) — 1/ПСС или обратной величине разницы единицы и предельной склонности к потреблению (ПСП) — 1/(1-ПСП). Данный коэффициент показывает, на сколько увеличится национальный доход в результате первоначальных инвестиций.

Первоначальные инвестиции порождают прирост национального дохода, поскольку лишь частично пойдут на сбережение, часть будет потрачена (потреблена), вследствие чего произойдет новый прирост национального дохода, но вновь меньший из-за откладываемых сбережений и так далее.
В простой кейнсианской модели следовало, что для экономического роста необходимо увеличивать совокупные расходы, которые действуют подобно инъекциям, обусловливая рост совокупного дохода с эффектом мультипликатора. А все изъятое из потока расходов мультипликативно сокращает совокупный доход, подталкивая экономику к рецессии или депрессии. Отсюда следовал парадоксальный вывод: чем больше в экономике аккумулируется сбережений, тем беднее она становится. В таком виде парадокс представляется как дилемма заключенного, где сбережения выгодны для каждого человека по отдельности, но вредны для населения и экономики в целом.

В странах с развитой кредитно-финансовой системой «парадокс бережливости» не имеет большой проблемы, так как сбережения граждан, находясь в распоряжении банков, активно вливаются в экономику посредством недорого кредитования. В странах, где деньги стоят дорого, банки не могут позволить себе выдавать кредиты  дешевле 10% годовых. Связано это с тем, что валютные спекуляции, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами приносят банкам гораздо больший доход, нежели ипотечное  и потребительское кредитование.

Не смотря на то, что политика Правительства, министерства финансов и ЦБ РФ направлена на оптимальное регулирование и насыщение экономики деньгами посредством доступного кредитования, в период кризиса Центральный банк  вынужден проводить политику дорогих денег, что ведет к подорожанию кредита и делает его труднодоступным. В этом случае происходит увеличение продажи государственных ценных бумаг на открытом рынке, рост резервной нормы и увеличение учетной ставки. Высокие процентные ставки, с одной стороны, стимулируют владельцев денег побольше сберегать их, а с другой стороны, ограничивают число желающих брать их в ссуду. В этом случае субъекты рынка стремятся приобретать ценные бумаги, валюту, драгоценные металлы, выводить их в более надежные европейские и американские банки.

Безусловно, преодолеть  Российский «Парадокс сбережений» и «порочный круг бедности» можно с помощью государственных программ.  Внедрение таких программ на государственном уровне требует глубочайшего понимания и сильной воли со стороны властей.  Однако как показывает практика, государство в сегодняшних условиях не способно эффективно организовать такие мероприятия.  Виной тому высокий уровень коррупции в эшелонах власти и финансовых структурах. Выделяемые деньги при помощи сложных схем похищаются и выводятся за рубеж. Россия нуждается в новом кредитно- финансовой системе, способной перевести сбережения граждан (домохозяйств) из состояния покоя, в состояние активного обращения. С одной стороны повышая уровень благосостояния граждан (домохозяйств), а с другой обеспечивая рост экономики за счет коэффициента мультипликации Кейнса.

Crowdfunding

Тем не менее, с распространением интернета в жизнь людей стали проникать новые социальные системы. Социальные сети и коллективные покупки, открытые инновации, массовые игры, сбор средств на поддержку новых социальных институтов и наконец, Crowd-кассы взаимопомощи (социальные финансовые сети)  – претендующие на роль новых финансовых систем способных обеспечить взрывной рост доходов населения и небывалую волну потребления, особенно в странах, где преобладающая часть населения находится за чертой бедности.

Новые системы  просты и понятны.  Никакой глубокой идеологической составляющей. Являясь гибридами «пирамид», касс взаимопомощи и сетевого маркетинга (MLM).

Подобно  насосу, они с одной стороны всасывают денежную массу, а с другой выбрасывает ее на рынок. Рождая при этом волны потребительского спроса.

Системы не образуют фонды и не производят инвестиции.  Производя выплаты предыдущим, за счет последующих участников,  они попросту  удерживают  баланс прихода и расхода. Иными словами, создают устойчивую трансформацию средств. Переводя денежную массу из состояния покоя, в состояние активного пользования.

Приток средств обеспечивается объявленным высоким доходом по вкладам от 10% до 75% процентов в месяц.

Оборот средств,  происходит напрямую между участниками.  Центральный фонд (счет), отсутствует. Ведется лишь архив учета операций.  Деньги должны максимально быстро переходить из рук в руки.  Участники помогают друг другу вступить в систему, поддерживают друг друга информацией и сами рекламируют систему.  Благодаря этому,  прирост числа участников происходит в арифметической  прогрессии.

Свойство неограниченно  и достаточно быстро  увеличивать  число  вкладчиков, позволяет организовать случайную систему выплат.  Получить помощь из кассы можно не в порядке очереди или голосования, а тогда когда участнику  захотелось. В соответствие с правилами, размер получаемой помощи напрямую привязывается к размеру первоначального вклада и сроку хранения средств на счету кассы. Система  процентов, депозитов и прочих инструментов, позволяет  человеку с любым начальным уровнем  сбережений вступить и получить помощь. Благодаря такой системе новые кассы стали чрезвычайно популярны в народе.

Однако элемент свободного получения помощи вносит в систему большие риски. Риски эти связаны с тем, что касса не гарантирует выплаты вкладчикам. Организаторы оставляют за собой право остановить или даже прекратить выплаты вообще,  если касса испытывает резкий отток средств, вызванный паникой. При этом паника как раз и образуется от отсутствия, каких либо гарантий. Большинство участников воспринимает новую кассу  как азартную игру.

Официальные научные круги продолжают оценивать новые кассы с точки зрения «Схемы Понци». Основной аргумент — деньги системы никуда не инвестируются, а поэтому не могут образовывать такую добавленную стоимость, которая позволит осуществлять выплаты в размере от 10 до 75% в месяц. Слабыми местами касс продолжают считать свойственный им  долговой «пузырь» и  возможное обрушение в результате паники.

Кассы взаимопомощи с точки зрения экономической теории

В начале статьи мы рассказали о теории «порочного круга бедности» Нурксе и «парадоксе бережливости» Кейнса.  Очевидно, что новые кассы позволяют решить обе эти проблемы. Обеспечивая возможность получения домохозяйствами инвестиций, для улучшения благосостояния и обеспечивая рост экономики, за счет перевода средств из состояния покоя в состояние активного пользования система обеспечивает высокий коэффициент мультипликации (Мультипликатор Кейнса).

Иными словами экономический эффект, от действия системы может  обеспечить необходимое равновесие и в долгосрочной перспективе компенсировать образующийся долговой «пузырь».

Проблемы долгосрочного равновесия относится к экономике «Фьючерсов». Равновесие в такой экономике характеризуется горизонтом планирования. Потребители максимизируют свое потребление на этом горизонте. Основы теории оптимальных сбережений, как оптимального меж временного размещения ресурсов, заложил  Ф. Ремсей (1928). Оптимальность подобного размещения ресурсов (равновесие по Парето)  впервые была строго математически доказана Эрроу и Дебро (Arrow-Debro)  в 1954г. При этом их модель была моделью с конечным числом товаров, конечным числом размещений и конечным числом периодов. Проблемой, не имеющей решения, стал выбор самого периода.

Модель с конечным количеством товаров и конечным числом потребителей, живущих бесконечно, получила название модель сосуществующих поколений (overlapping  generation  model). Эта модель с бесконечным горизонтом планирования. Впервые она была предложена и проанализирована  Полом Самуэльсоном в 1958 г. В этой модели равновесие субоптимально по Парето. Подобный анализ экономики фьючерсов можно найти у Бланшарда и Фишера.

Очевидно, что образующийся в системе долговой «пузырь»,  может быть компенсирован в будущем, за счет взрывного роста экономики.
Высокие доходы участников системы, породят высокий производственный рост и многократное увеличение доходов предприятий. Если этот фактор будет официально учтен, часть прибыли полученной предприятиями может быть направлена на компенсацию долговых обязательств системы перед участниками.  Эта компенсация может быть выражена в виде специального налога на прибыль.

Так же становится понятно, почему система не должна образовывать фонды и инвестировать средства напрямую в производственный сектор.  Вложение денег  в благосостояние населения (домохозяйств), это наилучший способ инвестировать в экономику в условиях коррупции и неразвитой банковской системы.

Кассы взаимопомощи в условиях инфляции

Рост спроса, вызванный действием системы рано или поздно спровоцирует инфляцию. При этом инфляция будет иметь две формы:

  1. инфляция спроса — порожденная избытком совокупного спроса по отношению к реальным объемам производства (дефицит товара).
  2. инфляция издержек — порожденная ростом оплаты труда, вследствие дефицита кадров.

Известно, что небольшая инфляция  положительно отражается на развитии экономики. При такой инфляции ведение предпринимательской и производственной деятельности становится выгодным. В условиях постоянного роста цен предприятия зарабатывают не только на прибыли от продажи товаров, но и на росте цен на товарные остатки и средства производства. Однако слишком высокие темпы инфляции существенно снижают покупательскую способность. Доходы домохозяйств, не успевают за ростом цен, тем самым спрос на рынке падает.

Новые кассы взаимопомощи, являются  эффективным инструментом  для борьбы с последствиями высокой инфляцией. Способность системы обеспечивать вкладчиков высокими процентами, может нивелировать негативные последствия. Благодаря новым кассам взаимопомощи домохозяйства не потеряют покупательскую способность. Деньги, находящиеся в кассе растут темпами, опережающими даже галопирующую инфляцию.

Вынимать и держать деньги из кассы без дела, в условиях высокой инфляции опасно. Впрочем, так же опасно держать деньги, заплаченные за какой либо товар. Предприниматели будут молниеносно рассчитываться с поставщиками. Покупать про запас сырье, энергию и материалы станет выгоднее, чем держать деньги на руках. Предоплата, с фиксацией стоимости на день оплаты станет общепринятым  способом расчетов.

В условиях высокой инфляции все деньги находящиеся в обращении могут уйти в систему, а расчеты между участниками рынка будут осуществляться  безналичным способом (без вывода из системы). Данное условие будет стимулироваться ограничением на  суммы,  которые могут быть внесены  обратно в систему.

Уход  80-90% денежной массы в систему,  ознаменует качественно новый взгляд на проблему системы и «пузыря».
Помимо перечисленных  эффектов, инфляция оказывает положительное воздействие на растущий долговой «пузырь» системы. В результате инфляции «пузырь» постоянно девальвирует. И это, может быть еще одним решением краеугольной проблемы новых касс взаимопомощи – «пузыря».

Кассы взаимопомощи как фактор перехода в следующую общественно-экономическую формацию

Кассы составят серьезную конкуренцию  работодателям и вызовут дефицит кадров.  Такое развитие ситуации  спровоцирует приток инвестиций в автоматизацию (роботизацию) производств. Имея устойчивый спрос, предприятия могут существенно увеличить объем инвестиции в средства производства и НИОКР.

Сократится не только число наемных работников (синих воротничков), но и  число предпринимателей.  Качественный и количественный состав предпринимателей претерпит серьезные изменения.  Произойдет это по причине изменения мотивации. Денежное вознаграждение отныне не будет являться стимулом. В бизнесе останутся те, кем движет чувство причастности и созидания. Наступит эра уважаемого и почетного труда.
Ниши, которые не будут заняты отдельными людьми, обществу придется занимать самостоятельно. Эта вынужденная мера, удовлетворения своих потребностей. К примеру, если среди жителей города не найдется человека, желающего чистить канализацию из чувства созидания, то жителям придется организовать специализированное общественное предприятие. И если этот процесс чистки не удастся автоматизировать, то профессия эта будет  почетной  и уважаемой.

Таким образом, экономика от  преобладающей сегодня частной собственности плавно будет перемещаться в сторону развивающейся потребительской кооперации и как следствие общественной собственности на средства производства. Стоит отметить, что этот переход был предсказан ранее. В частности К.Маркс, Д.Белл, Э.Тоффлер и многие другие экономисты, социологи и футурологи предрекли неизбежный переход общества на следующий уровень.

Называя следующую фазу «коммунизмом», «третьей волной», «постиндустриальным обществом» и т.п. они сходятся в одном. Следующая общественно-экономическая формация  неизбежна, и будет на столько  эффективнее капитализма, насколько капитализм был эффективнее феодализма, а феодализм рабовладельческого строя и т.д.  Споры между авторами перечисленных концепций сводятся к факторам предшествующим  переходу.  Э. Тоффлер считает, что переход будет эволюционным, а К.Маркс был убежден в неизбежности  классовой борьбы и революционном движении.

Новые народные кассы взаимопомощи имеют все шансы стать фактором перехода в следующую фазу развития человечества.

Кассы взаимопомощи с точки зрения пространства и времени

Ситуация, сложившаяся в науке далека от того, чтобы считать, будто анализу временного пространства уделяется достаточно внимания. Значение данной проблемы для нее остается периферийным. Для большинства ученых временное пространство не представляет само собой разумеющееся измерение экономической реальности. Вместе с тем анализ состояния национального хозяйства уже невозможно осуществлять, основываясь на традиционном понимании роли времени в экономике. В современных условиях на первый план выступают вопросы радикального переосмысления представлений о феномене времени. Однако в последнее время ученые все чаще обращаются к вопросу необходимости учета времени в теории экономического пространства.

В 2000г. В.В. Бирюков в своей работе «Время как экономическое пространство развития хозяйственной системы» (http://elibrary.finec.ru/materials_files/refer/A4794_b.pdf)
В 2004 г. О.А. Бияков в свое работе «ТЕОРИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОГО ПРОСТРАНСТВА» (http://vtit.kuzstu.ru/books/shelf/book7/index.html)

Оба ученых рассматривают экономику  как динамичную систему, в изменении элементов которой выражаются сложные взаимосвязи настоящего с прошлым и будущим.  Они вводят понятие экономического времени. Описывая экономику как систему с цикло причинной детерминацией, в которой возникает временной поток, события которого находятся между собой в отношениях последовательности, соподчиненности и взаимозависимости.

Кассы взаимопомощи – финансовые системы будущего

http://insofcom.ru/materialy/kassy-vzaimopomoshchi-finansovye-sistemy-budushchego

20.05.18 Катрен “Энергия «вместе»”

Всегда есть две полосы!
Природа говорит чёрное и белое!
Всегда есть и два Полюса,
Но, это люди так делают!

Люди живут в Дуальности!
Великий экзамен Богов!
Нельзя переходить крайности,
Не может быть и торгов!

В каждом живёт контрастность!
В юности не бывает оттенков,
Примиряет немного старость!
И ничего с этим не сделать!

Потеряна Мудрость в Народе!
Нет желания договориться!

Примером служит Природа:
Всё в одном котле варится!

Казалось, один Род – одна семья!
Что лучше сплотит людей?
Но, видят они лишь своё “Я”,
А это, разлуки прелюдия!

В семье трудно, в Народе – трудней!
Сложно найти Единение!
Все люди должны стать мудрей,
Контролировать своё поведение!

Человек и не важно кто!
Должен жить по Канонам для всех!
Если от Света закрыто окно,
Жизнь состоит из помех!

Не будет счастья, если один!
“Один в поле не воин”!

Только “вместе” коснётесь вершин,
Но, на это не каждый достоин!

Если люди совсем не в Духе,
Народ, не Народ, а  пазл!
Жизнь превращается в муку,
Точнее, превращается в Зло!

Уже начинается Преображение!
Переход в Новую мерность,
Только “вместе” ждёт достижение,
Одинокое “Я” – есть мерзость!

Нужно понять – жизнь испытания!
Прежде всего, внутри себя!
Нужно достичь состояния,
Когда “вместе” и нет себя!

Задача совершенствования – не “Я”!
Понимание Единого “вместе”!
Человек не поднимет себя,
Это – совершенствование на месте!

Главное понять, что Равны!
Все люди перед Создателем!
“Вместе” достигнете Высоты,
Не будет никогда обывателей!

Говорят, что “Вместе” уже обезличено!
Но, жизнь говорит другое!
“Вместе”  энергия Любви увеличена,
Пространство тогда не такое!

“Вместе”  высокая концентрация,
Возможности совсем другие,
Успешная пройдёт апробация,
Ведь, кто в Духе – уже родные!

Пора подняться в Небо!
Не страшно шагнуть в Небеса!
Человек в Небе один ещё не был,
У Создателя, уверяю вас!

Сегодня вопрос и проблема,
Единение людей и в Духе!
Для человечества – это дилемма,
Для России  это доступно!

Перейдут в Новый мир, кто “вместе”!
Поодиночке – не обсуждается,
Россия – одно на Планете место,
Где, всё это уже решается!

Три года  на исполнение!
Мир людей измениться должен!
Жду резкого в Душе изменения,
Сценарий такой возможен!

Аминь.
Отец Абсолют.

20.05.18

2018-05-21T17:52:22+00:0020.05.2018|